车企财险服务持续发力 新能源车更“保险”了

　　-本报记者 聂国春

　　在获批使用全国统一的交强险条款、基础保险费率后，深圳比亚迪财产保险有限公司于5月15日、17日接连开出两份新能源车险保单。

　　“虽然没有想象中便宜，但起码不用担心自己的新能源车几年后无地可保了。”北京比亚迪车主唐先生说，在比亚迪财险入局后，新能源车主又多了一个选择，这将促进其他保险公司提升服务质量，推出更有竞争力的车险产品。

　　亲民车险接连出单

　　5月6日，金融监管总局发布行政许可信息，同意比亚迪财险在安徽、江西、山东(不含青岛)、河南、湖南、广东和陕西使用全国统一的交强险条款、基础保险费率和相应的费率浮动系数。这意味着，比亚迪财险在上述地区可以提供相应的交强险产品及服务。

　　几天后，比亚迪财险在山东威海开出首单，涉及新车为比亚迪旗下2024款海豚荣耀版420km自由版，目前该车型的官方指导价为11.28万元。记者了解到，该保单保费为3900元，其中商业险2950元、交强险950元。商业险包含8项内容，即新能源汽车损失保险，保险金额为11.28万元；新能源汽车第三者责任保险，保险金额为200万元；新能源汽车车上人员责任保险(司机)，保险金额为1万元；新能源汽车车上人员责任保险(乘客)，保险金额为4座×1万元；道路救援服务特约条款(新能源汽车)2次；车辆安全检测特约条款(新能源车险)1次；代为驾驶服务特约条款(新能源车险)1次；代为送检服务特约条款(新能源车险)1次。

　　5月17日，比亚迪财险在山东再次出单，涉及新车为24款驱逐舰05荣耀版55KM豪华型，官方指导价为7.98万元。该车商业险价格为3496.54元，保费总计4446.54元。与前车相比，第三者责任险保额从200万元提升至300万元。

　　“我的车也是海豚荣耀自由，当时在4S店买的平安车险，支付了4000元。”山东车主小艾说，比亚迪财险的价格没有想象中的便宜。

　　广东网约车车主陈先生则表示，深圳售价7.98万元的比亚迪驱逐舰，保费为6000多元，这样对比就便宜多了。

　　记者调查发现，很多车主是将自己现在的车险保费和比亚迪的新车保费进行对比。不过，新车首年保费普遍费率较高。相比新车首保而言，比亚迪财险的价格还算亲民。车主们也认为，只有比较第二年的保费之后，才能知道比亚迪入局后将带来多少实惠。

　　破解精准定价难题

　　“再也不怕新能源车被拒保了。”在7地获批展业后，账号“比亚迪官销体验中心”在某社交平台上如是表示。该文还称，车主们获得的另一大利好将会是“价格会更低，按天收费、不开不收费，比亚迪要把性价贯彻到底”。尽管仅一天后，该消息已不可见，但车主们对按天收费依然充满期待。

　　科方得智库研究负责人表示，比亚迪财险的优势在于其庞大的车主数据，可以帮助其更深入地理解新能源汽车的特性和风险，从而提供更符合新能源汽车特点的保险产品和服务。未来，按天收费的精准定价车险或将实现。

　　中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠指出，精准定价能力的缺失，是导致车险业务尤其是新能源车险亏损困境的主要原因。此前，传统险企车险定价更多是从车的因素来考虑，比如车型、车龄、车辆零整比、保值率等，但是否发生风险，起决定作用的往往是人，比如车主的驾驶技术、习惯等。

　　不过，为破解新能源车险的精准定价难题，传统险企也在努力，“联合定价”就是其一。

　　蚂蚁保新能源车险负责人张怡文告诉记者，新能源车险用户群体相对年轻，平台通过数据挖掘配合模型AI算法，帮助保险公司弥补数据缺失的劣势。例如，加入动态的车险网数据，对新能源车风险数据进行补充；基于车辆信息，丰富了新能源三电等基础信息，比如电池充放电行为，急加速、急减速行为等，对车辆数据都是很好的补充。

　　而在“从人”方面，传统静态数据包括车主的性别、年龄，而动态数据比如违章、超速则较少纳入。“联合定价”技术则基于停车交费、高速通行费等人车绑定数据，来判断车辆的实际驾驶人，并与之驾驶风险绑定。同时，针对困扰险企的私家车兼职网约车的情况，通过“从人”数据也可以建立起网约车模型。一方面，可以对风险可控的网约车进行报价；另一方面，针对高风险网约车车主，也可以帮助险企做核保拦截。

　　对此，太保财险相关业务负责人安娜娜表示，“联合定价”技术让车险风险定价模型更加精准，提升了公司运营效率，也可以让不同风险等级的用户都能得到适合自己的报价，驾驶习惯良好的用户能得到更优惠的报价。

　　事实上，鼓励保险公司自主定价是近年来车险行业改革的方向。今年4月下旬，金融监管总局下发《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知(征求意见稿)》，将新能源商业车险的自主定价系数范围从原先的“0.65—1.35”调整至“0.5—1.5”，与燃油车保持一致，并要求其实施时间原则上不晚于今年6月1日。

　　王向楠认为，在行业政策的加持下，车险精准定价能够从源头改善车险亏损难题，促进商业车险费率市场化和车险业务健康可持续发展。对消费者而言，优惠的保费也可以激励车主改善驾驶行为，降低用车风险。